Borçlar pek çok kişi için can sıkıcıdır. Borçların ödenmesi yükün hafiflemesini sağladığından dolayı rahatlatıcı bir etkide bulunur. Borçlardan tamamen kurtulmak için etkili bir yöntem olan borç kartopu yöntemi, borçlardan kısa sürede kurtulma imkânı sağlar. Bu strateji sayesinde borçlarınızı ödemeyi hızlandırabilir ve borçlardan kurtulma yolunda motivasyonunuzu artırabilirsiniz. Finansal stres üzerinde de azaltıcı etkide bulunabilecek bu yöntemle merdiven çıkarmış gibi en düşük borçtan en yüksek borçlarınıza dek borçlarınızı ödeyebilir ve maddi özgürlüğe erişebilirsiniz. Bu yöntem hakkında ayrıntılı bilgi edinmek ve nasıl çalıştığını öğrenmek için yazımızın devamına göz atabilirsiniz.
Borç Kartopu Yöntemi Nedir?
Borç kartopu yöntemi, borcun en küçüğünden başlayarak en büyüğe doğru ödeme yapılan ve
kalan her bakiyeyi devirdikçe hız kazandığınız bir borç azaltma tekniğidir. En küçük borcunuzun tamamını ödediğinizde, o borç için yaptığınız minimum ödemeyi bir sonraki en küçük borç ödemesine çevirirsiniz. Borçtan bunalanlar ve borçlarını azaltmak isteyenler için iyi bir seçenek olan bu yöntem motivasyonunuzu artırmak için size destek olabilir. Merdiven çıkmaya benzetilebilecek bu yöntemde en aşağıdan en yukarıya farklı tutarlardaki borçlar ödenir. Oldukça basit bir çalışma mantığına sahip olan bu yöntemle mali durumunuza daha iyi hâkim olurken aynı zamanda finansal stresinizi azaltabilir, finansal güvencenizi artırabilir ve gelecek hakkında daha iyimser düşünebilirsiniz.
Nasıl Çalışır?
Borç kartopu yönteminin çalışma mantığı şu şekilde özetlenebilir:
- Tüm borçlarınızı en küçüğünden en büyüğüne doğru tek bir sütunda listeleyin.
- Her borç için ödenmesi gereken minimum aylık ödemeyi listeleyen ikinci bir sütun oluşturun.
- Her borcun asgari tutarını her ay ödeyin ve en küçük borcu ödemek için imkânlarınız dahilinde eklemeler yapın.
- En küçük borç sıfıra indiğinde, bu aylık tutarı ikinci en küçük borç için ödediğiniz minimum ödemeye ekleyin ve geri kalanı için minimum ödemeyi yapmaya devam edin.
- İkinci borcu ödemeyi bitirdiğinizde, tüm borçlar kapatılana kadar bu formülü – en küçük borcun ödenmesine ayrılan miktar + vadesi gelen minimum ödeme = toplam aylık ödeme –tekrar edin.
Borç Kartopu Yöntemi Ne Kadar Etkilidir?
Borç kartopu yöntemini uygulamak isteyen kişilerin kafasında yöntemin ne kadar etkili olduğuna dair soru işaretleri oluşabilir. Doğru tutarların doğru süre boyunca doğru kategorilere koyulmasına ve yöntemdeki ivmenin ilerlemesine izin verirseniz, kartopu borç yönteminin en az bir kredi veya borç yönetimi programı kadar iyi çalıştığını anlayabilirsiniz. Aynı zamanda yöntem işledikçe artan motivasyonla birlikte daha fazla borcu bitirme yönünde harekete geçebilirsiniz.
Avantajları ve Dezavantajları
Borç kartopu yönteminin avantajları şu şekilde sıralanabilir:
- Hızlı bir şekilde geri dönüş alınabilir ancak zaman da gerektirebilir. Bireyler bu yöntemle en küçük borçlarını ödedikleri için, borçların daha erken ödendiğini görerek motive olabilirler. Önemli miktarda borç sahibi olan veya her ay fatura ödemenin ağırlığı altında mücadele eden kişiler için bu durum çok önemlidir.
- Bütçenin daha kolay bir şekilde izlenmesine yardımcı olur. Paranın hangi borçları ödemek için kullanıldığı daha rahat bir şekilde belirlenebilir.
- Para yönetimi becerilerinin gelişmesi konusunda destek olur.
Yöntemin dezavantajları şu şekilde sıralanabilir:
- Bu yöntemde bireylerin önce daha yüksek faizli hesapları ödediğinden ötürü tasarruf ettikleri para miktarının dikkate alınmadığı öne sürülüyor. Bu durumda yalnızca borç ödenmeye odaklanıldığından tasarruf geri planda kalıyor.
- Tüm nakit rezervlerinin borç ödemeye ayrılması endişe yaratabilir. Acil bir durumda borcun ortadan kaldırılmasına yönelik ilerleme ortadan kalksa da buna ek olarak ekstra bir borç oluşması söz konusu olur.
- Geri ödeme süresinde uzatma yapılabilir. Bu nedenle yöntem sürdürülürken disiplinsiz davranılarak ödemelerde gecikme oluşturulabilir. Bu disiplinsizlik nedeniyle borcun ödenmesinde sorunlar yaşanabilir.
Borç Kartopu Yöntemine Dair Bir Örnek
22.500 TL’lik 4 farklı kartta bulunan bir borç için borç kartopu yöntemini kullanarak borcu nasıl ödeyebilirsiniz? İşte adımlar ve ayrıntılar:
- İlk Kredi Kartının %12 faizle 500 TL borcu var.
- 2. Kredi Kartının %15 faizle 1.000 TL borcu var.
- 3. Kredi Kartının %24 faizle 6.000 TL borcu var.
- 4. Kredi Kartının %16 faizle 15.000 TL borcu var.
Borç kartopu yöntemini kullanarak bu borcu ödeyebilmek için başlangıçta her karta her ay 565 TL ödeme yapılması gerekir. Her bir kart için bu tutarda ödeme yapılarak ilerlenildiğinde:
- İlk Kredi Kartı beş ayda sonunda sıfıra ulaşır.
- 2. Kredi Kartı 12 ay sonunda sıfıra ulaşır.
- 3.Kredi Kartı 42 ayda sıfıra ulaşır.
- 4. Kredi Kartı 65 ayda sıfıra ulaşır.
Ödenen toplam tutar, 65 aya yani yaklaşık 5.5 yıla yayılmış toplam 36.191,13 TL olacaktır.
Borç Çığı Nedir?
Borç çığı, tüm ödenmemiş hesaplar için minimum tutarda ödeme yapmayı ve bu ödemenin ardından en yüksek faiz oranına sahip olan borcu ödemek için borçlarınız için ayrılmış olan paradan kalan herhangi bir kısmı kullanmaya dayanan bir yöntemdir. Borç çığ yöntemini kullanmak sizi faiz ödemelerinden kurtaracak ve bu açıdan rahatlatacaktır. Daha fazla borcu olan kişiler için iyi bir seçenek olan borç çığı yöntemi, borcun ödenmesi için geçen süreyi birkaç ay daha azaltarak zaman açısından da yarar sağlayabilir. Bu yöntemi kullanarak yapacağınız ödemelerde motivasyonunuzu kaybetmeniz veya bir veya iki aylık stratejik geri ödemeleri atlamanız durumunda borç çığı o kadar etkili çalışmayacaktır. Ancak zamana ve ödemelerinize bağlı kaldığınız takdirde bu yöntemden verim almanız mümkündür. Borç çığı yöntemi, borçlarınıza uygulayabileceğiniz belirli, sabit bir ihtiyari gelir miktarına sahip olduğunuzu varsayar. Günlük yaşam giderlerindeki artış veya acil bir durum bu planı uygulamada bir engel oluşturabilir.
Borç Çığının Avantajları ve Dezavantajları
Borç çığının avantajları şu şekilde sıralanabilir:
- Bu yöntemle birlikte ödediğiniz faiz miktarı en aza iner. Bu sayede ekstra faiz ödemekten kurtulursunuz.
- Borçtan çıkmak için gerekli olacak sürede azalma söz konusu olur. Daha hızlı bir şekilde borcun bitme ihtimali sizi motive eder.
Borç çığının dezavantajları ise şu şekilde sıralanabilir:
- Disiplin eksikliği çekilebilir ve bu durum ödemelerde sorun çıkmasına neden olabilir. Disiplinli bir şekilde devam edilmemesi halinde borçlarda azalma görülmemesi hem motivasyonu kırıcı etki oluşturabilir hem de borçların gözde büyümesine yol açabilir.
- Sabit miktarda gelir gerektirir. Acil durumlar ya da giderlerde yaşanan bir artış yöntemi uygulama açısından sorun yaratabilir.
Borç Kartopu ve Borç Çığı Arasındaki Farklar
Her iki yöntem de var olan borcunuzu listelemenizi ve bir borcun tamamı için minimum tutarda bir ödeme yapmanızı gerektirir. Yöntemlerin birbirinden ayrıldığı yer ise faiz konusudur. Borç çığ yönteminde, en yüksek faiz oranına sahip bir borca karşı ekstra para ödersiniz. Borç kartopu ile, önce en küçük borcu öder ve faiz oranına bakılmaksızın yola devam edersiniz. Borç kartopunun daha hızlı sonuç verdiği de söylenebilir. İki yöntem de borçları bitirmek açısından faydalıdır. Ancak hangisini kullanacağınız borç tutarınıza ya da borcunuzu ödeme gücünüze bağlı olarak değişebilir.